中国投资咨询网

湖州吳興區南太湖高新區科創園招商推介
當前位置:首頁 > 金融 > 理財 > 正文

看似實用的信用卡代償類App還暗藏巨大風險

來源:南國早報 2019-09-15 19:32中投投資咨詢網 A-A+

  “只需5%的信用卡額度就可償還全額賬單”?聽起來似乎不可思議,卻已發展成一門生意。隨著持卡量和信用卡中国投资咨询网負債的增加以及人們對征信的重視,信用卡代償市場規模也在擴大。而不少打著“還款提額神器、終身免費使用信用卡”廣告的信用卡智能還款軟件如雨后春筍般冒出來。

  在此背景下,多起以信用卡“代還”“套現”為幌子的騙局引發市場關注,監管機構、發卡行也多次提示風險,但信用卡代償市場仍是魚龍混雜。值得注意的是,記者對當前信用卡代償市場摸底調查發現,所謂的“代償”,不過是拆東墻補西墻的把戲,其本質依然為信用卡套現,而看似實用的信用卡代償類App還暗藏巨大風險。

  1

  起底用5%的額度還清全額賬單

中国投资咨询网  “讓你用5%的信用卡額度還清你的全額賬單,相當于每張信用卡額度的95%你可以自由支配。如果你有10萬的信用額度,你可以自由支配9.5萬元的資金,每個月只需付很少的手續費就可以。”這是一款主打信用卡智能還款軟件給出的功能介紹。

  事實上,這類以信用卡智能還款名義、主要做“套現貸”業務的App并不少見。據記者了解,今年以來,陸續有“優可生活”“蝸牛智能管家”“碼上還”“蜂收”等信用卡代償平臺,因涉嫌信用卡套現被曝光。

  上述代償平臺大多是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差,由用戶通過代償平臺循環刷取,用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款,也就是業界俗稱的“套現貸”模式。

  記者從一名從事信用卡代償業務的代理人處了解到,這種模式主要是利用賬單日和還款日之間近20天的時間差,來達到所謂的完美處理,“用戶只需在還款日前存進賬戶總金額大于還款金額,銀行會認為持卡人本期賬單已還清,并且賬戶總金額可以一次或多次存進”。

  其中,最吸引持卡人的莫過于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”。這又是如何操作呢?上述代理人表示,平臺一般會要求客戶每月預留卡內5%~10%的可用額度用來處理賬單欠款,當平臺在受理持卡人要求后,會通過POS機進行信用卡消費,把卡內預留的5%~10%額度資金套出,再把套出資金返還給用戶,用來償還當期信用卡賬單。

  當前除了“套現貸”外,還有一種“賬單代償”模式。在這種模式的市場競爭中,參與者不乏大型互聯網金融公司、消費金融中国投资咨询网機構等。對于發卡行而言,“套現貸”模式具有更大風險。

  2

  費率每還款1萬元收費約85元

  從上述信用卡代償App的還款原理來看,相當于將賬單循環延后,并不能真正減少用戶債務,該還的欠款始終要面對,而且需要不斷付出手續費。據記者調查了解,這類平臺對收款和還款的收費標準不一樣,其中收款的費率要低于還款的費率,普通用戶收款的費率大多在0.6%左右,還款費率在0.85%左右。

  記者從另一款信用卡智能還款、提現的手機App上了解到,普通用戶還款費率是0.75%+1元;收款費率是0.6%+2元;升級VIP客戶后,還款費率是0.59%+1元,收款費率是0.55%+2元。

  也就是說,持卡人想要還清1萬元的賬單,如果通過上述App來定制代償計劃,代償成功后,普通用戶需要支付76元手續費,如果是VIP客戶則需支付57元手續費。

中国投资咨询网  不同信用卡代償平臺之間的收費也存在差異。據另一款名為“到賬啦收款”App介紹,通過該平臺的智能代償信用卡,手續費只需70元/萬,“如果分享客戶,自己還可以降低費率”。

  每還款1萬元收取85元的手續費,真的低嗎?某支付公司人士表示,其實一點都不低,這種App的結算費率在0.25%左右,而他們對普通用戶的收費正常是0.85%,遠高于標準類商戶刷信用卡極速到賬0.5%~0.65%的手續費。

  3

  隱私需手持身份證、銀行卡等

  記者調查時還了解到,主打“套現貸”模式的信用卡代償平臺在商業模式上存在拉人頭、傳銷的嫌疑。

  比如“蜂收”平臺就被媒體曝出存在鼓動拉人入伙的情況。此前曾為“蜂收”代理人的小光(化名)表示,“蜂收”平臺的商業模式主要就是拉人頭圈錢,每個級別都需要交錢,通過三級分銷來賺快錢。

  另一個讓人極為擔憂的是個人信息安全問題。記者在調查中發現,眾多信用卡代償平臺、軟件都需要用戶提供大量敏感信息。

  以“騰旅通”App為例,據其公眾號介紹顯示,這是由持有支付業務許可證的持牌機構“騰付通”打造的收款服務軟件。記者注意到,在注冊登錄該軟件時,需要提供手機號并上傳身份證正反面、手持身份證照、儲蓄卡正面,還需要對于銀行卡通過預留手機號發送驗證碼進行所謂“實名認證”。而在進行代償操作前,用戶甚至需要進一步提供簽名欄后3位數(CVN2)、信用卡有效期等。

  所謂CVN2碼是信用卡安全碼的一種,是信用卡在進行網絡或電話交易時的安全代碼,通常用來認定付款人在交易時確實持有該信用卡,從而防止信用卡欺詐。由于部分網站、尤其是境外網站在信用卡網絡支付時不需要密碼,僅通過卡號、有效期及信用卡安全碼就可完成交易。因此,CVN2碼的重要性不亞于密碼。正因如此,這些隱私信息一旦泄露將對持卡人帶來巨大風險。

中国投资咨询网  4 疑點無牌照,不合規?

中国投资咨询网  作為信用卡市場爆發的“副產品”,信用卡代償的興起既在情理之中,卻又難逃非議——是商機還是騙局?代償模式合不合規?是不是共債風險的推手?

  合規與否是信用卡代償最繞不過去的問題。具體來看,套現模式被業內普遍認為是絕對不合規的。早在2009年,最高人民法院、最高人民檢察院就出臺《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,其中第七條闡明使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,情節嚴重的,應當依據刑法第二百二十五條的規定,以非法經營罪定罪處罰。

  不僅如此,2008年發布的《中國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知》,也對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人,有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

中国投资咨询网  而平臺代償模式中,不乏一些上市參與主體,如維信卡卡貸、51信用卡管家、小贏卡貸、省唄、還唄等,其商業模式更為成熟,因此該模式也被認為更系統規范。但由于監管對此尚未有明確界定,也無相應牌照,因此合規性仍存有一定疑問。

  “信用卡代償主要有兩個風險,其中之一就是屬性風險”,蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示,站在發卡行角度,消費賬單屬于應償貸款,信用卡代償則是一種非典型的以貸還貸,而以貸養貸在政策層面是嚴格禁止的。

  另外,國家互聯網金融安全技術專家委員會2018年5月曾發布公告稱,信用卡代償和互聯網金融相結合的業務模式,涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全中国投资咨询网等問題,潛在風險值得關注。

 

熱搜:
關鍵詞:信用卡代償類App 智能還款
中投投資咨詢網版權及免責聲明
  • 1、中投投資咨詢網倡導尊重與保護知識產權。如發現本站文章存在版權問題,煩請聯系ocn@ocn.com.cn、0755-88350114,我們將及時溝通與處理。
  • 2、凡本網注明"來源:***(非中投投資咨詢網)"的作品,均轉載自其它媒體,轉載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網贊同其觀點和對其真實性負責,不對您構成任何投資建議,用戶應基于自己的獨立判斷,自行決定相關投資并承擔相應風險。
免費報告
相關閱讀
相關報告
大健康投資前景
大健康產業投資前景預測 大健康產業投資前景預測
中投顧問咨詢服務
  • 對政府
  • 對園區
  • 對開發商
  • 對企業
· 投資機會
熱門報告
業務咨詢
民營銀行籌建、民營銀行籌建申請、民營銀行籌建方案、民營銀行可行性研究